> Лекции специалистов ПАО «Росбанк» | Юридический факультет МГУ

Лекции специалистов ПАО «Росбанк»

23 марта — 13 апреля 2018 г. в рамках соглашения о взаимодействии между ПАО «Росбанк» и Юридическим факультетом МГУ специалисты ПАО «Росбанк» прочитали пять лекций по отдельным практическим вопросам в сфере правового регулирования банковской деятельности для магистрантов, обучающихся по программе «Право и бизнес». Лекции вошли в программу спецкурса «Банковское право» к.ю.н., доцента кафедры предпринимательского права Елизаветы Борисовны Лаутс.

23 марта 2018 г. занятие на тему «Анатомия кредитных сделок» провела Ирина Дмитриевна Щукова, начальник управления правового обеспечения корпоративного бизнеса ПАО «Росбанк».

Был представлен как теоретический, так и практический материал в отношении кредитных сделок, в частности:

  • виды сделок с кредитным риском,
  • виды кредитных сделок (классификация по различным основаниям: срок, цели, механика работы, количество сторон),
  • «жизненный цикл» кредитной сделки,
  • особенности структурирования кредитных сделок,
  • стандарты подготовки кредитной документации (LMA, LSTA) и особенности юридической техники,
  • структура кредитного договора, включая механизмы выдачи и погашения кредита, заверения, обязательства (covenants), случаи неисполнения обязательств (events of default) и т.д.).

Также были проанализированы виды обязательств (covenants) и случаидосрочного истребования (events of default).

По окончании лекции состоялось обсуждение возникших вопросов.

29 марта 2018 г. Владислав Валерьевич Федянин, начальник отдела правового обеспечения кредитных и документарных услуг ПАО «Росбанк», прочитал лекцию на тему «Правовое регулирование независимых гарантий». Он отметил особенности правового регулирования и правоприменительной практики в отношении независимых гарантий.

Институт независимой гарантии появился в российском законодательстве 1 июня 2015 г., когда вступил в силу Федеральный закон от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации». По сравнению с существовавшей в ГК РФ банковской гарантией независимая гарантия характеризуется усилением принципа независимости гарантии, расширением круга лиц, которые могут быть гарантом, возможностью изменения гарантии, перечнем существенных условий и др.

В настоящее время институт независимых гарантий применяется не только в договорных отношениях, но и в сфере публичного права. Например, в рамках публичных закупок (ст. 44 и 45 ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд») и в налоговых отношениях (176.1 НК РФ).

Среди источников наднационального регулирования независимой гарантии были названы Унифицированные правила для гарантий по требованию — URDG 758 (публикация Международной торговой палаты № 758) и Нью-Йоркская конвенция ООН 1995 г. о независимых гарантиях и резервных аккредитивах (принята 11 декабря 1995 г., вступила в силу 1 января 2010 г.).

В.В. Федянин обратил особое внимание на актуальные пробелы правового регулирования института независимой гарантии, в частности на вопросы использования механизма extend or pay, частичного отказа от прав по независимой гарантии, наличие закрытого перечня оснований для отказа от прав по независимой гарантии.

На лекции был представлен анализ правоприменительной практики, содержащей современные подходы к применению института независимой, в том числе банковской гарантии.

По окончании лекции В.В. Федянин ответил на вопросы.

29 марта 2018 г. состоялась лекция Антона Юрьевича Алаторцева, руководителя практики управления правового обеспечения розничного бизнеса и операций с vip-клиентами ПАО «Росбанк», на тему «Потребительское кредитование и иные банковские услуги для клиентов — физических лиц».

К источникам правового регулирования потребительского кредитования относятся: ГК РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)», «О кредитных историях», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“», Закон РФ «О защите прав потребителей», указание Банка России № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» и др.

Лектор обратил внимание на то, что при заполнении заявления на кредит банки, как правило, просят клиента подписать согласие на обработку персональных данных и согласие на получение банком кредитного отчета. Согласие на получение кредитного отчета необходимо для того, чтобы банк мог запросить кредитный отчет из бюро кредитных историй.

В настоящий момент договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, последние оформляются в виде таблицы. Указание Банка России № 3240-У предусматривает 16 обязательных пунктов этой таблицы, которые не могут быть исключены даже в случае, если они неприменимы к отношениям сторон (тогда пункт включается, но указывается, что он неприменим).

На лекции были отмечены положения закона и некоторые правовые позиции судов, касающиеся условий договора потребительского кредита, которые могут быть расценены в качестве ущемляющих права потребителя. Таковыми являются условия о передачи части кредита в обеспечение исполнения обязательств, об обязанности клиента погашать задолженность по кредиту через посредников за плату (например, терминалы QIWI), об установлении договорной подсудности споров из кредитного договора.

Было отмечено, что при исполнении кредитного договора банк обязан регулярно информировать клиента о размере задолженности и размере платежа. При этом сложившаяся судебная практика подтверждает, что условие о взимании платы за предоставление информации ничтожно.

В заключение лекции было обращено внимание на более либеральное регулированное ипотечного кредитования, на которое не распространяется Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» а также дан краткий обзор предстоящих изменений законодательства о потребительском кредитовании.

30 марта 2018 г. состоялась лекция Анны Анатольевны Фоминой, начальника отдела правового обеспечения операций с платежными инструментами ПАО «Росбанк», на тему «Расчетные операции кредитных организаций».

Анна Анатольевна представила итоги анализа правового регулирования наличных и безналичных, межбанковских и внутрибанковских расчетов. Были выделены общие правила и принципы осуществления расчетных операций, например расчетов с участием юридических лиц при условии открытия расчетного счета, переводов за счет денежных средств плательщика (если не предоставлен овердрафт), ограничения сумм наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, лимитом, не превышающим 100 тыс. руб. (либо эквивалента этой суммы в иностранной валюте), соблюдения принципов безотзывности, безусловности и окончательности перевода.

Были рассмотрены виды расчетных документов: платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования, инкассовые поручения и банковские ордера, а также особенности их оформления и использования систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-клиент-банк, SWIFT).

Также была подробно проанализирована схема расчетов с использованием различных видов аккредитивов.

По окончании лекции прошло обсуждение возникших вопросов.

13 апреля 2018 г. с лекцией на тему «Корпоративное управление в кредитных организациях» выступил Леонид Михайлович Гольдман, директор департамента правового обеспечения общебанковской деятельности ПАО «Росбанк».

В кредитных организациях обязательными органами управления являются: высший орган управления (общее собрание акционеров/участников), совет директоров (наблюдательный совет), коллегиальный исполнительный орган (правление) и единоличный исполнительный орган. Важной особенностью правового регулирования корпоративного управления в кредитных организациях является возможность дополнения компетенции органов управления не только уставом, но также нормами федеральных законов и подзаконных актов Банка России.

Л.М. Гольдман обратил внимание на то, что перечень органов управления кредитной организации является закрытым. Комитеты и иные коллегиальные рабочие органы, которые могут существовать в кредитных организациях, в данный перечень не входят и не являются органами управления кредитных организаций.

На лекции были обозначены особенности формирования органов управления кредитной организации, связанные с требованиями к деловой репутации и квалификационными требованиями, предъявляемыми к членам органов управления и должностным лицам кредитной организации.

Была отмечена особая роль Банка России в создании и деятельности кредитных организаций. Так, именно Банк России проверяет устав создаваемой кредитной организации на соответствие действующему законодательству (уставы хозяйственных обществ по общему правилу не подвергаются проверке регистрирующего органа на соответствие действующему законодательству). Кроме того, Банк России предварительно согласовывает наименование кредитной организации, а также возможность осуществления ее реорганизации.

Л.М. Гольдман осветил актуальные практические проблемы реорганизации банков, связанные с запретом на ведение производственной деятельности. При присоединении не кредитной организации к кредитной производственная деятельность присоединяемого юридического лица должна быть прекращена, а все производственные активы — отчуждены до реорганизации.

В заключение Л.М. Гольдман отметил отсутствие нормативного определения производственной деятельности и обозначил связанные с этим проблемы. На лекции состоялась дискуссия о том, является ли деятельность по оказанию услуг связи производственной деятельностью. Актуальность проблемы обусловлена тем, что ряд банков (например, «Тинькофф банк») совмещают банковскую деятельность с деятельностью по оказанию услуг связи.

Магистранты Юридического факультета МГУ выражают благодарность специалистам ПАО «Росбанк» за очень интересные и содержательные лекции, а доценту Е.Б. Лаутс — за организацию занятий.

Обзор подготовили
Татьяна Горбатенкова, Екатерина Ворникова,
магистранты программы «Право и бизнес» кафедры предпринимательского права Юридического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова